供緊樓突然要錢周轉？無論係突發開支、生意應急，定係想趁低入市，點樣借先最抵、最穩陣？市場上有銀行加按／轉按、財務公司業主貸款、無抵押私人貸款，揀錯唔止息貴，分分鐘影響你層樓同按揭。

呢篇文幫你用一個簡單決策框架，清晰比較三大方案嘅優劣，再加4個致命陷阱提醒，等你安全借錢，唔會中伏。

第一步：決策前先問自己3個問題
1.需要幾多錢？ 幾萬定過百萬？
2.用途係咩？ 裝修、投資，定還債？
3.有幾急？ 個幾月後先要，定係下星期就要到手？

清楚呢三樣，再睇你層樓升值咗幾多、TU信貸評級靚唔靚，然後對應下面三大方案。

三大方案優劣一覽
方案一：銀行加按／轉按套現
* 原理：將物業升值嘅部分，轉做低息現金。銀行重新估價，批出新貸款，高過你剩餘按揭嘅差額就係套現。

* 優點：
利率最低（同一般按揭睇齊）
還款期最長（可達30年）
貸款額最高（幾百萬都得）

* 缺點：
審批嚴（要過壓力測試、穩定入息證明）
需時耐（約3-4星期）
要俾律師費（幾千至過萬）

適合：唔急用錢、入息靚、想慳息、需要大額資金嘅業主。

方案二：財務公司業主貸款
* 原理：以「業主身份」作為信貸依據，屬無抵押貸款，但批核睇你係咪業主。

* 優點：
審批快（最快24小時內）
門檻低（免壓力測試，TU要求寬鬆）
無律師費

* 缺點：
利率較高（高過加按）
還款期較短（約7-10年）
合約有機會藏陷阱（要小心業權掛鉤條款）

適合：信貸一般、過唔到壓力測試、急需中額資金（幾十至百幾萬）嘅業主。

方案三：無抵押私人貸款
* 原理：完全睇你個人入息同TU評級，同層樓無關。

* 優點：
最靈活，唔影響物業權益
審批快（網上申請，一兩日到手）
無律師費

* 缺點：
利率最高
貸款額有限（月薪12-18倍，通常幾十萬上限）

適合：需要細額資金（例如幾萬至二三十萬）、唔想掂到層樓、TU唔差嘅業主。

 六大關鍵比較（濃縮版）

四大致命陷阱（必睇！）

1. 提早還款罰則

部分業主貸款合約用「78法則」或收取高額手續費，提早還款可能仲貴過照供。簽約前一定要問清楚。

2. 隱藏式「業權掛鉤」條款

有啲不良財務公司會喺合約加入條款，一旦你逾期還款，佢哋可以針對你層樓採取行動，變相將無抵押貸款變為有抵押。千祈唔好簽任何授權書或將樓契交出去。

3. 逾期還款觸發「加速條款」

逾期幾期，銀行或財務公司有權要求你即時全數還清，否則收樓或法律追討。壓力極大。

4. 同一時間周圍申請，影響TU

短時間內向多間機構申請，會令TU出現大量「硬性查詢」，拉低評分，之後想再借就好難。

總結：點樣揀先啱？

* 最慳息、要大額、唔急用 → 銀行加按

* 急用、過唔到壓力測試、TU一般 → 業主貸款（但要小心合約）

* 細額、唔想掂層樓、TU好 → 私人貸款