稅貸攻略 申請注意事項｜每年稅季來臨，不少銀行及金融機構都會主動推出稅務貸款或相關私人貸款優惠，吸引市民「借平錢」應付「綠色炸彈」。不過，要真正有機會獲批低息稅貸，申請前必須仔細檢視三大關鍵因素：還款能力、實際年利率（APR）及個人信貸評級。以下逐一分解，讓大家「借定唔借？還得到先好借！」

1. 清楚個人財務狀況、還款實力

在考慮借貸時，最重要是誠實評估自己的還款能力，而非盲目追求借得越多越好。你應該先詳細列出每月收入及支出，運用收支表盤點現金流，留意自己是否真正有需要借貸和能否按時每月還款。

假如借貸後發現難以應付還款，不僅會招致高額罰息、手續費，更有機會嚴重影響你的個人信貸評分，日後借貸或申請信用卡也會變得困難。

現時不少銀行網站設有「每月還款計算機」，幫你預先計出每月還款額。切記「借定唔借？還得到先好借！」。千萬不要只因銀行廣告聲稱「低息」、「高回贈」便衝動申請，務必要量入為出，理性借貸。

2. 用「實際年利率」（APR）比較利率高低

有時見到稅貸產品宣傳時以「月平息」、「零手續費」、「高現金回贈」作賣點，但真正反映借貸成本的，卻是「實際年利率」（Annualized Percentage Rate, APR）。APR是根據金管局要求，將利息、所有手續費、行政費等總結算，折算成一年百分比利率，讓申請人可直接比較不同銀行之間的實際借貸成本。而且稅貸宣傳的優惠，可能需達到特定條件，當中借貸成本難與其他銀行或財務機構的稅貸產品作公平比較，所以申請前一定要看清相關條款。

大家亦可善用投資者及理財教育委員會（IFEC）的「貸款計算機」，比較不同產品的APR與實際總還款額。定期比較各銀行最新優惠、最終年利率、總成本和彈性，才算精明。

3. 提升個人信貸評分 增加低息貸款機會

當見到稅貸宣傳時，最搶眼一定是「實際年利率」可以有幾低，但在標榜「最低」的同時，亦要留意「最低息」並非人人可獲得，背後往往附帶很多條件，首先要清楚自己是否符合所需條件。此外，絕大部分銀行在批核稅貸時，會重點參考環聯（TransUnion）所發出的「個人信貸評分」。你的信貸評分高，銀行自然給予更高貸款額及優惠利率；評分低則不僅影響利率，甚至連成功申請機會也大減。

信貸評分主要受以下因素影響：

• 過往還款記錄（是否有遲還甚至拖欠）

• 每月債務佔入息比率

• 信用卡及貸款帳戶數量和年齡

• 近半年新申請貸款紀錄

要提升信貸評分，應該避免頻繁同時申請多項貸款或信用卡、保證還款準時、維持低負債比率，以及持續累積良好的信貸紀錄。定期免費查閱自己的信貸紀錄，確保無誤情報，亦有助及早處理潛在問題。

申請稅貸 實用貼士：

• 稅貸並不限於交稅用途，也可作資金週轉或投資。但無論用途為何，務必確保有能力準時還款。

• 莫輕信超低息宣傳字眼，查明優惠有否特殊資格，例如指定貸款額、薪金水平、名額先到先得等。

• 還款期越長，每月供款壓力雖然下降，總支付利息卻會上升。

• 若準時還款能力不足，可向銀行查詢還款重組或展期安排，避免因拖欠令信貸評分下跌。

想在稅季成功以「平息」借貸，先審視自己的還款能力，再精明比較實際年利率（APR），最後借助優良個人信貸評分，就可爭取最佳條件。

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