每月平息是什麼？

每月平息以最初貸款額計算利息，還款期內利息固定不變。

計算示例（借HK$100,000、24個月、每月平息0.5%）：

* 每月利息：HK$100,000 × 0.5% = HK$500

* 總利息：HK$500 × 24 = HK$12,000

* 總還款額：HK$112,000，每月還款約HK$4,667

兩大常見誤解

1. 息率數字小 = 便宜？
利息按原始本金計算，即使已還款一半，每月利息仍不變，實際成本遠高於表面。

2. 每月平息 × 12 = 年利率？
錯。此計法忽略本金遞減因素，真實年利率要高得多。


實際年利率（APR）才是真正成本

APR將利息、手續費、行政費等全部成本打包為年度化利率，是法定的統一比較標準。
例如每月平息0.3%，看似年息3.6%，但計入費用及本金遞減後，APR可達6.8%或以上。

注意：APR不包逾期罰息、提早還款手續費等，簽約前仍需細閱條款。

每月平息 vs 實際年利率 一表看懂

【免費】APR計算機

輸入「貸款額」、「還款期數」、「每月平息」及手續費，即可一鍵算出：

* 實際年利率（APR）
* 每月還款額
* 總利息支出
* 總還款額

申請前必睇：3大隱藏條款陷阱

陷阱一：提早還款未必慳息 – 78法則
利息在還款初期佔比最大，提早還款能節省的利息有限，還可能被收手續費。

陷阱二：手續費削減實際到手金額
* 直接從貸款額扣除 → 實收少，但按原額還款
* 加入貸款本金 → 總利息增加

陷阱三：現金回贈與還款假期的數字遊戲
回贈可能已計入APR，非額外優惠；還款假期只延後還本，之後每月供款可能增加。

簽約前審查清單

1. 問APR：唯一比較標準，不要只看每月平息。

2. 問隱藏收費：提早還款、逾期還款、行政費等。

3. 問實收金額與總還款額：確認實際到手金額及總還款數字。

4. 取合約副本：確認條款與口頭承諾一致。

常見問題 FAQ
Q1. 月平息低就划算？
不一定。需比較APR，手續費等會影響真實成本。

Q2. 快速估算APR方法？
月平息 × 12 × 1.9（粗略估算，未計手續費）

Q3. 信貸評級影響利率嗎？
會。僅信貸優良者才享廣告中的最低利率。

Q4. 提早還款能慳息嗎？
有限。利息多集中在前段，且可能另收手續費。

Q5. 香港有貸款利率上限嗎？
有。APR不得超過48%，超過36%可被視為敲詐性。