私人貸款影響按揭：重點總結

一、兩大影響途徑

* 信貸報告（TU）：私人貸款紀錄會降低信貸評分，頻繁查詢亦會被視為財務緊張，影響按揭利率與成功率。

* 供款與入息比率（DSR）：每月還款額直接佔用 DSR 上限（一般為入息 50%），導致可負擔的按揭額大幅減少。
舉例：月入 4 萬，無債務時可借約 420 萬；若每月還 P-Loan 5,000 元，可借額跌至約 310 萬，蒸發逾 100 萬。

二、其他隱形債務同樣致命

* 循環貸款：即使未動用，銀行仍會假設每月還款為信貸額的 3-5%，蠶食 DSR。

* 稅務貸款、信用卡分期：全數計入 DSR，不可忽視。

三、申請按揭前「黃金三步曲」

1. 全面評估：列出所有無抵押貸款（P-Loan、稅貸、卡數分期等），優先清還利率高或來自財務公司的貸款。

2. 徹底還清＋取證明：還清後向貸款機構索取「還清貸款證明書」，申請按揭時必須提交。

3. 查核 TU 報告＋預留緩衝期：還清後等待 1-2 個月，確認 TU 報告顯示「已結束」，才遞交按揭申請。

四、常見問題（FAQ）

問：向財務公司借錢，銀行會知道嗎？
會。TU 報告會顯示，銀行亦會查閱銀行月結單。

問：無法一次還清，怎麼辦？
三種補救方法：申請「結餘轉戶」降低月供、增加按揭擔保人、延長按揭還款年期。

問：清還後 TU 評分會立即回升嗎？
不會。需時 1-2 個月更新紀錄，評分會逐步回升。

總結：私人貸款透過 TU 及 DSR 雙重削弱按揭借貸力。申請按揭前務必清還所有無抵押貸款、取得還清證明、預留緩衝期，避免上會夢碎。