學生貸款概念釐清：「免息」不等於「免入息審查」

兩個關鍵詞你要分清

很多同學聽到「學生免息貸款」，都以為借幾多還幾多、完全冇利息。但首先要搞清楚：坊間講嘅政府學生貸款，絕大部分係「免入息審查貸款」，而唔係「免息貸款」。

免息：利率為零，借幾多還幾多本金。

免入息審查：申請時唔使提交家庭經濟證明，門檻較低，但貸款本身要計利息。

兩者係完全唔同嘅概念。

真正嘅「大學生免息貸款」：只限個別院校

香港的確有真正嘅免息學生貸款，但數量極少，唔係由政府統一提供，而係由個別大專院校自行設立嘅資助性計劃（例如香港都會大學曾為遙距課程學生提供免息貸款）。呢類計劃性質似助學金，只係幫少數有特別需要嘅學生。

申請門檻嚴格：大學會綜合考慮家庭經濟困難、學業成績，甚至只限指定課程學生申請。換句話說，呢類真正免息貸款並非人人可得，只係為小部分有確實需要嘅學生而設嘅特別支援。

大眾適用嘅政府「免入息審查貸款」：並非免息

大部分學生接觸到嘅，係學生資助處（學資處）嘅免入息審查貸款計劃。

優點：申請簡便，唔使做家庭入息及資產審查，慳返好多文件功夫。

關鍵要點：呢類貸款並非免息。利息由貸款發放畀院校當日起計算，即使你仲讀緊書，利息都會逐日累計，直到你還清為止。

政府三大核心計劃一覽

學資處嘅免入息審查貸款主要分三個計劃，對應唔同學生及課程需要：

全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）

專為修讀教資會（UGC）資助全日制課程嘅學生而設。

專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）

針對修讀本地認可全日制自資副學位或學士學位課程嘅學生。

擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）

涵蓋範圍最廣，包括指定兼讀制及持續進修課程嘅學生。

三個計劃嘅共同特點：

l 採用「無所損益」利率計算，年利率約1.92厘（截至2025年底參考數字）

l 利息由貸款發放日起計算

l 每年最高貸款額一般為該學年全額學費

l NLSFT與NLSPS共用合併終身限額（2025/26學年為$413,600）；ENLS有獨立終身限額

l 需繳交年度行政費，直至還清為止

院校貸款計劃（真正免息之選）

部分大專院校自行為學生提供資助性貸款：

l 可能提供真正零利率、零行政費

l 貸款額通常較政府計劃低，未必能覆蓋全部學費

l 申請資格由院校自訂，通常設有經濟狀況或學業成績要求

3個問題幫你快速揀啱計劃

問題一：你讀全日制定兼讀制？

l 兼讀制：主要選項係ENLS。同時可向院校學生事務處查詢有冇專為兼讀制學生設嘅貸款。

l 全日制：請回答問題二。

問題二：你嘅課程屬教資會資助定自資？（全日制適用）

l 教資會資助：首選NLSFT。

l 自資：首選NLSPS。

問題三：預計總學費會否超過$413,600？（全日制學生適用）

l 會：NLSFT或NLSPS嘅終身限額可能唔夠用，可考慮用盡限額後，申請ENLS作補充。

l 唔會：NLSFT或NLSPS嘅額度應該足夠。

終極建議：不論你係邊類學生，都值得主動向所屬院校嘅學生事務處查詢，睇吓有冇提供真正零利率、零行政費嘅貸款。呢類計劃審批門檻較高，但絕對係減輕財政負擔嘅最佳選擇。

申請資格你要知

居留要求

l 香港永久性居民：身份證出生日期下有「A」字樣，即符合資格。

l 非永久性居民：你或家人在課程開始前，已連續在香港居住滿三年（完整36個月），同樣符合資格。

學生身份要求

你必須正在修讀政府認可嘅合資格課程。各計劃（NLSFT、NLSPS、ENLS）對應不同課程類型，可到學資處官網查閱最新合資格課程名單，自資課程亦可參考教育局「經評審專上課程資料網」（iPASS）。

簽證限制（特別注意）

持有學生簽證來港讀書嘅非本地生，一般不符合申請資格。持有「非本地畢業生留港／回港就業安排」簽證的人士通常亦不合資格。

受養人簽證特殊情況：如果獲發受養人簽證時未滿18歲，一般符合資格；但如果年滿18歲或之後才首次獲發受養人簽證，則會被視為不符合資格。

常見問題 FAQ

Q1：政府免入息審查貸款嘅利息幾時開始計？

由貸款發放畀你嘅院校當日起計，即使你仍在學，利息都會逐日累計。

Q2：終身貸款限額會唔會因為我還咗錢而重設？

唔會。限額係固定嘅，還款後唔會釋放返額度。

Q3：申請政府貸款要畀行政費嗎？

要。不論成功批核與否，每年都要繳交行政費，直至完全還清為止。

Q4：如果我有學生簽證，可以申請嗎？

一般嚟講唔得。持有學生簽證嘅非本地生，不符合政府學生貸款申請資格。

Q5：點樣先知自己嘅課程合唔合資格？

最可靠方法係上學資處官網查閱最新合資格課程名單，或參考教育局iPASS網站。