1. 拆解Min Pay陷阱：利息如何滾成巨債？

複利效應：未還利息併入本金，下期再計息，欠款像雪球愈滾愈大。

真實個案：欠$20,000，年利率35%，只還Min Pay，**需時超過25年**才能清還，總利息高達$47,000（為本金的2.35倍）。

失去免息期：新簽賬、八達通自動增值即時計息，債務無止境累積。

2. 【互動還款計算機】一按即知還款年期

功能一：模擬只還Min Pay的還款期及總利息，讓您親眼看見「欠卡數20年」的代價。

功能二：對比不同還款策略（如3年固定還款）的利息差異，數字說服您改變習慣。

功能三：自訂每月還款額或目標年期，制定個人化清數藍圖。

⚠️ 假設前提：沒有新簽賬、利率不變、準時還款，結果僅供參考，以銀行月結單為準。

3. 3大清數策略（按風險排序）

策略一：結餘轉戶

用低息貸款一筆過清還所有高息卡數，整合為單一月供，利息開支大幅降低，還款期清晰可控。

策略二：私人分期貸款

貸款直接入戶口，由您自行還卡數，利率及還款期固定。關鍵：收到貸款後務必全數用於清數，避免再消費。

策略三：主動與銀行協商

若信貸評級較差，無法獲批新貸款，可主動聯絡銀行，坦誠說明困難，爭取延長還款期或調低利率。即使未必成功，亦展示還款誠意。

4. 兩大隱藏成本，令債務雪上加霜

現金透支：無免息期，利息由提取日起計，利率更高，另加手續費，且存在「餘息」陷阱（還款後下期仍有息）。

逾期費用：除罰款外，更會記錄於信貸報告（TU），直接拖低評級，影響日後按揭、貸款申請及利率。

5. 常見問題 FAQ（精簡版）

Q1：欠卡數多年，結餘轉戶會批嗎？

→ 關鍵在於還款紀錄，而非欠款時間。只要無逾期或撇帳，TU評分未必太差，仍可嘗試申請，利率或額度可能略受影響。

Q2：只還Min Pay會影響TU評級嗎？

→ 會。信貸使用度長期偏高（如達90%以上），會被視為財務風險高，直接拖低評分。

Q3：有卡數未清，八達通自動增值會即時計息嗎？

→ 會。一旦失去免息期，任何新交易（包括自動增值）均由交易日起計息。

Q4：比較貸款時，應看「月平息」還是「實際年利率（APR）」？

→ 必須看APR。APR反映所有費用及遞減本金計算的實質成本，是公平比較的唯一標準；月平息數字較低，但未能反映真實開支。

結語

Min Pay絕非長久之計，只會將您推向債務深淵。請先試用還款計算機，認清真實狀況，再按自身情況選擇合適清數策略。主動規劃，才是斬斷利息雪球的唯一出路。