每月只還信用卡最低還款額（Min Pay），表面係短暫止痛，實際上係高息複利陷阱。當你只還 Min Pay，信用卡免息還款期會即時失效，新簽賬亦會開始計息；舊欠款則以實際年利率（APR）30 厘以上滾存。還款額大部分先用嚟找利息，本金削減極慢，最終「利疊利」拖足 20 年，甚至更耐。

一、Min Pay 點解係無底洞？

* 利息按整筆結欠計算，唔係只計新消費。

* 香港信用卡 APR 普遍 30–40 厘，部分更高。

* 還款優先支付利息，本金幾乎唔減。

* 一旦只還 Min Pay，免息期失效，新簽賬即時計息。

* 長期高信貸使用率會拖低 TU 信貸評分。

二、真實個案：$20,000 卡數可滾成 20 年債務**

假設欠 $20,000，APR 35%，每月只還 Min Pay（一般為結欠 1–3% 或最低 $50）。由於大部分還款用嚟付息，本金下降極慢。結果可能需超過 25 年才還清，總利息約 $47,000，利息多過本金兩倍以上。呢個就係「欠卡數 20 年」嘅典型惡夢。

三、3 大清數策略

1. 結餘轉戶（Balance Transfer）

將高息卡數集中轉去低息或免息期戶口，短期內集中還本金。適合卡數分散、信貸紀錄良好者。要留意手續費、免息期後 APR 同還款期。

2. 私人貸款（Personal Loan）

以固定分期、較低 APR 一筆過清卡數，還款期同每月供款明確，避免複利滾存。適合卡數中等、需要穩定現金流者。借貸前要比較總利息同手續費。

3. 債務重組／債務舒緩（DRP／IVA）

適用於嚴重資不抵債、還款困難個案。經專業諮詢與銀行協商，爭取減息、延長還款期。會影響信貸紀錄，必須慎重考慮。

行動建議：

* 立即停止只還 Min Pay。

* 列出所有卡數、APR、結欠、Min Pay。

* 優先清最高息卡數（雪崩法），或先清最小額（雪球法）。

* 考慮結餘轉戶或私人貸款前，先計清總成本。

* 必要時尋求認可理財或債務諮詢。

一句講晒： Min Pay 只係拖延，唔係解決。越早正視卡數、減息止蝕，越早擺脫卡數枷鎖，重奪財務自主。