【供樓借錢攻略】3大方案比較 × 4大陷阱提醒

正在供樓但需要資金周轉？市場上主要有三種方案：銀行加按／轉按套現、財務公司業主貸款，以及無抵押私人貸款。選擇時需平衡利率、額度、速度與門檻，並小心避開常見陷阱。

如何選擇？3步決策框架 

1.評估自身需求

• 需要多少資金？用途為何？多緊急？

2. 檢視自身條件

• 物業現時估值有多少升值空間？

• 個人信貸評級（TU）如何？收入是否穩定？

3. 對應合適方案

• 追求低息、高額、長還款期 → 選銀行加按（但需通過壓力測試）。

• 需要較快批核、門檻較寬鬆 → 選財務公司業主貸款（注意利率較高）。

• 只需小額、不想牽涉物業、信貸良好 → 選私人貸款（但利率最高）。

4大致命陷阱：必須避開

1.  申請時機錯誤

切勿在申請按揭期間同時申請其他貸款，否則會影響DTI計算，導致按揭被拒。

正確做法：待按揭成功提取後才申請其他貸款。

2.  借貸作首期

將貸款偽裝成儲蓄作首期，屬虛假聲明，可能觸犯欺詐罪。銀行會審查資金來源，容易被發現。

3.  業主貸款合約暗藏條款

部分財務公司可能將貸款協議登記於田土廳，影響日後賣樓或再融資。

務必細閱合約，避免條款將貸款與物業業權掛鉤。

4.  誤解利息計算

勿只比較「月平息」，因它未能反映真實成本。

唯一標準是「實際年利率（APR）」，已包含利息及所有費用

快速評估你的借貸能力

1.計算供款與入息比率（DTI）
公式：（現有按揭月供 + 新貸款月供）÷ 每月總入息
普遍上限為月入的75%-80%。

2.檢視信貸評級（TU）
評級良好（A-C級）：可獲較高貸款額及更低利率。
評級較差（F級或以下）：貸款額可能大減，利率更高。

申請流程概要

• 銀行加按／轉按：物業估價 → 提交申請（需收入證明、壓力測試）→ 律師處理文件 → 放款（需時數週）。

  
  

• 財務公司業主貸款：網上申請 → 電話核實 → 簽約 → 放款（最快即日）。

  
  

• 無抵押私人貸款：比較產品 → 提交申請（需收入與信貸證明）→ 審批 → 簽約放款（速度快）。

總結：先釐清自身需求與條件，再比較方案優劣。優先選擇銀行低息方案，若急需資金或門檁所限，可考慮業主貸款或私貸，但務必細閱條款、警惕陷阱，並以APR為準比較成本。